Posiblemente hayas leído o escuchado noticias relacionadas con la reciente subida de tipos de interés. La última fue el pasado 27 de octubre, cuando la presidenta del BCE o Banco Central Europeo, Christine Lagarde, anunciaba un incremento del 2 por ciento de los tipos de interés.
Este aumento de los tipos de interés es una maniobra del BCE para intentar controlar los efectos de la inflación y que ésta baje, para evitar una recesión. El problema es la subida de tipos de interés, ya que afecta a los bolsillos de los ciudadanos, en especial, aquellos que tienen una hipoteca.
¿Por qué sucede esto? Fácil, los tipos de interés representan el valor del dinero y es un porcentaje que se aplica a los préstamos bancarios, hipotecas incluidas. Por este motivo, afectan al Euríbor y a las hipotecas variables.
Esta es la respuesta corta, pero vamos ampliarla con más detalle para que se entienda cómo funcionan los tipos de interés y su relación con las hipotecas.
¿Qué son los tipos de interés que decide el Banco Central Europeo?
El Banco Central Europeo (BCE) es el banco central de la Unión Europea. Esta entidad es la responsable de aplicar la política monetaria y de fijar los tipos de interés del euro.
El Consejo de Gobierno del BCE fija los tipos de interés en función de las perspectivas económicas y tiene en cuenta una serie de factores, como las proyecciones de crecimiento económico o la posibilidad de inflación y su control.
Por ejemplo, cuando la economía va bien lo normal es bajar los tipos, pero cuando va mal o hay inflación lo normal es que se suban, como ha sucedido estos meses.
El proceso de toma de decisiones del BCE lo acaba realizando su presidenta que es Christine Lagarde.
Los tipos de interés tienen un impacto significativo en la economía y pueden repercutir en la vida de las personas tanto de forma positiva como negativa.
La subida de tipos de interés ayuda a parar la inflación ya que encarece el crédito y así evita el consumo. Esto es positivo para los países y los datos macroeconómicos a la hora de parar el IPC y evitar subidas mayores de la inflación.
El problema es su efecto negativo para los propietarios que pagan hipotecas o préstamos ya que su cuota sube.
Por ejemplo, unos tipos de interés más altos pueden dificultar a los propietarios de viviendas el cumplimiento de sus pagos mensuales. De hecho, se supone que esta subida puede suponer el pago de hasta 2.700 euros al año de una hipoteca.
Esto se debe a que si una persona tiene contratada un préstamo hipotecario de 150.000 euros a 25 años y un diferencial del 1 por ciento sobre el Euríbor sufrirá un incremento de unos 225 euros mensuales, lo que supone los 2.700 anuales.
Como se puede ver, las decisiones tomadas por el BCE tienen efectos profundos en la economía, por lo que es importante prestar mucha atención a sus decisiones. ¿Cómo evitar esta subida? Fácil, contratando una hipoteca a plazo fijo.
La subida de tipos de interés: ¿Cuál es su relación con las hipotecas?
El Banco Central Europeo subió su tipo de interés en un 0,25 por ciento en abril, en respuesta al aumento de la inflación y la preocupación por el crecimiento económico negativo derivado de la guerra de Ucrania.
Este incremento no fue el único, ya en septiembre la entidad presidida por Christine Lagarde incrementó los tipos de interés otros 0,75 puntos llegando a la cifra de 1,25 por ciento.
Pero la subida más fuerte ha sido la última el 2 por ciento, la más grande desde 2009.
El objetivo de estos aumentos es mantener la estabilidad de los precios y apoyar la economía de la zona euro. La subida era ampliamente esperada por los expertos y economistas que ya preveían este movimiento.
Sin embargo, los economistas han advertido que los efectos de la subida pueden ser leves, ya que la tasa de desempleo en la eurozona sigue siendo baja y la economía aún se está ajustando a las condiciones económicas posteriores a la crisis.
En cualquier caso, lo que sí es cierto es que la decisión del BCE afecta a los bolsillos de los ciudadanos que son propietarios de hipotecas variables, que no fijas. ¿Por qué?
Ejemplo de una subida de tipos de interés a una hipoteca media
Cuando los tipos de interés suben, generalmente significa que el coste de pedir dinero prestado aumenta, lo que hace más difícil que los hogares puedan cubrir sus gastos.
Esto se debe a que el pago mensual de una hipoteca variable está formado por dos componentes que son los siguientes:
- Los intereses.
- Y el capital.
Al aumentar los intereses del capital sube la cuota. A continuación, lo explicamos en detalle con un ejemplo.
¿Cómo afecta una subida del 2 por ciento de los tipos de interés a la cuota mensual de una hipoteca variable en España de 200.000 euros?
Por ejemplo, una hipoteca de 200.000 euros con un tipo de interés del 4 por ciento vería aumentar su cuota mensual en algo más de 500 euros si los tipos de interés aumentasen un 2 por ciento.
Esto supondría una cifra de 6.000 euros anuales.
Este dato es variable ya que la cuota de cada banco es diferente, así como el pago de la misma. Así, mientras algunas entidades aplican la nueva subida del 2 por ciento de forma inmediata, otros lo hacen a final del año.
En este caso, este aumento en la cuota de la hipoteca supone un gasto un gran impacto en el presupuesto de un hogar, especialmente si otros gastos, como el alquiler o las facturas de servicios, también aumentan. Cosa que así sucede debido a la inflación.
¿Cómo evitar el efecto de este incremento?
Fácil, cambiar la hipoteca y pasar de una variable a otra fija. De esta forma, puedes evitar los efectos negativos de una subida consecutiva de los tipos de interés.
El problema como siempre es que no siempre conviene esta decisión, y es que imagina que las previsiones del mercado hipotecario y económicas para 2023 se cumplan y que los tipos de interés bajen. Igual no te conviene.
Todo depende de aspectos como la cuota que pagues, el sueldo que tengas, los años que te queden por cubrir, etcétera. Esta decisión es muy personal y es mejor que acudas a un experto inmobiliario para que te ofrezca asesoramiento.
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