¿Sabías que conocer en detalle los gastos de tu hipoteca puede ahorrarte sorpresas y ayudarte a gestionar mejor tus finanzas? Entender cada uno de los costos asociados con tu hipoteca es crucial para evitar problemas y maximizar tus ahorros. Si quieres conocer mejor todo lo referente a los gastos de una hipoteca para sacarle el máximo provecho te interesa leer este artículo donde te contamos cómo conseguirlo.
¿Por qué es importante sabes todos los gastos de una hipoteca?
Piensa que mucha gente se centra en la tasa de interés y la cuota mensual de su préstamo hipotecario y desconoce que existen otros costes esenciales que pagar. Y es que existe un aspecto fundamental que todo propietario de una vivienda con una hipoteca debe conocer: los gastos asociados a la hipoteca.
Entender estos costes es vital para planificar mejor el pago de la misma y evitar problemas con las cuotas mensuales.
La razón principal de conocer cuáles son los gastos asociados de una hipoteca es minimizar el impacto de una de las inversiones más importantes de tu vida.
Piénsalo bien, de media, una hipoteca se tarda en pagar unos 25 a 30 años y representa, en algunos casos, más de la mitad del salario de una persona por lo que conocer estos costes de suma importancia para no tener sorpresas.
Además, algunos costes deben ser cubiertos en el momento de la firma del préstamo hipotecario, lo que implica tener dinero ahorrado para hacer frente a dichas cuestiones ya que no todos los bancos ofrecen el 100% de la hipoteca.
De hecho, lo normal es que las entidades bancarias otorguen alrededor del 75 y 80 % del total. Por lo que saber estos gastos te ayudará a planificar mejor y hacer cálculos más precisos sobre lo que te costará tu nuevo hogar.
Costes asociados de un préstamo hipotecario
A continuación, te detallamos cuáles son los más importantes.
Gastos de tasación
Lo normal es que antes de concederte la hipoteca el banco o entidad donde la solicites te pedirá realizar una tasación de la propiedad para determinar su valor real de mercado.
Este proceso, más importante de lo que parece y que no debemos confundir con el valor de mercado, debe ser realizado por una empresa tasadora independiente o una agencia inmobiliaria en su defecto.
Es recomendable, por no decir obligatorio que lo hagas y puede costar entre 300 y 600 euros, en función de quién lo haga y cómo sea el proceso. Otros aspectos que influyen en el precio final a pagar es la localización de la casa o piso y su estado actual, sea nuevo o de segunda mano.
Este gasto se debe asumir antes de la firma del préstamo bancario.
El notario y otros gastos burocráticos
El paso por el notario es un requisito que se debe hacer sí o sí antes de formalizar la escritura de compraventa. Los honorarios de estos profesionales están regulados por ley, y aunque suponen un pequeño porcentaje del total de la hipoteca hay que pagarlos.
De media, rondan los 600 a 1.200 euros y se estima que pueden ser entre un 1 y un 2 % del total, pero como hemos comentado oscilan bastante, por lo que podemos pedir precio a diferentes notarios para ver cuál nos sale más rentable.
Además, desde la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria en 2019, en la mayoría de los casos, estos gastos son asumidos por el banco, aunque es recomendable confirmar este aspecto con la entidad financiera.
Gestoría y otros costes asociados de los gastos de una hipoteca
Lo normal es que a la hora de redactar el contrato de compra venta y firmar los trámites burocráticos necesites contratar una gestoría o entidad que se ocupe de toda la parte burocrática. Entre los procesos que puede realizar están los siguientes:
- Inscripción en el Registro de la propiedad.
- Liquidación anterior de impuestos. Comprobación de que no existen cargas ni gravámenes en el inmueble.
- Otros trámites. Depende de la gestoría y lo que realice pueden cobrar una cantidad u otra. Lo normal es que sea una cifra que oscile entre los 300 y 500 euros.
- Impuestos: Los tributos son, de largo, el mayor coste a la hora contratar un préstamo bancario. A continuación, te contamos cuáles son los más comunes y, recuerda, que cada caso es diferente.
Además, no es lo mismo una hipoteca de un piso de 80 metros cuadrados en Cáceres que un dúplex de 110 metros cuadrados en Santander o Asturias, por poner un par de ejemplos.
Lo normal es que en ambos casos debas costear el AJD o Actos Jurídicos Documentados y el ITP o, lo que es lo mismo, el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.
En el caso del ITP es un coste a tener en cuenta ya que puede ser entre el 6 y el 10% de la hipoteca, el AJD está entre el 0,5 y 1,5 % mientras que el más elevado es el del IVA que es del 10 % para viviendas nuevas.
A diferencia del ITP, el IVA se aplica en la compra de viviendas nuevas. Actualmente, el tipo general es del 10% para viviendas libres y del 4 % para viviendas de protección oficial (VPO).
Comisiones bancarias y seguros
Aunque algunos bancos han quitado gastos en sus comisiones no todos lo han hecho, por lo que es importante que los verifiques antes de contratar.
Entre las comisiones que muchos bancos nos quieren meter a la hora de contratar el servicio de un préstamo hipotecario están los siguientes:
- Comisión de apertura: Esta comisión generalmente se calcula como un porcentaje del capital solicitado, y puede variar dependiendo de la entidad bancaria y el tipo de hipoteca. En términos generales, la comisión de apertura suele oscilar entre el 0.5% y el 1% del importe total del préstamo. Por ejemplo, si solicitas una hipoteca de 200.000 euros y la comisión de apertura es del 1%, estarías pagando 2.000 euros.
- Comisión por amortización anticipada. También conocida como cancelación y que se aplica si tienes pensado pagar o liquidar el préstamo antes de tiempo. Incluso te la pueden llegar a cobrar si decides irte a otro banco.
- Seguros: da igual que sea el de hogar como el de incendios, robos y otros riesgos el banco puede exigirte contratar ciertos seguros como condición para aprobar la hipoteca. El más común es el seguro de hogar, que protege la vivienda contra incendios, robos y otros riesgos. También es habitual que se requiera un seguro de vida vinculado a la hipoteca, que cubre el importe pendiente en caso de fallecimiento del titular. Aunque no es obligatorio contratar estos seguros con el banco, es importante tener en cuenta su costo, que puede ser significativo a lo largo de los años.
Por eso, antes de lanzarte a firmar una hipoteca, asegúrate de entender cada uno de estos gastos y de tener un presupuesto realista que los incluya.
Recuerda que una compra de vivienda es una de las decisiones más importantes que tomarás, y familiarizarte con todos los costes y gastos asociados de tu hipoteca te proporcionará una visión más clara de todo lo que tienes que pagar y es la mejor forma de proteger tu inversión y tu tranquilidad financiera.
Y si tienes alguna duda siempre puedes ponerte en contacto con nosotros, en Renovalia Inmobiliaria estaremos encantados de resolver todas tus dudas.
Finalmente, os invitamos también a echar un vistazo a nuestro blog inmobiliario donde publicamos noticias relacionas con el mundo de la vivienda.
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