Seguro que conoces las hipotecas variables y las fijas pero, ¿sabías que existen las hipotecas mixtas? Pues sí, una hipoteca mixta mezcla lo mejor de las variables y las fijas.
Este tipo de hipoteca la utilizan los propietarios que quieren aprovechar las ventajas de ambos tipos de préstamos. Por supuesto, también tiene sus inconvenientes, ya que no sirven para todo el mundo.
Si quieres ampliar más información sobre este tipo de préstamos bancarios, bien sea para porque tienes una hipoteca variable y quieres cambiarla o buscas más detalles, este artículo te interesa.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Una hipoteca mixta combina las características de una hipoteca a tipo fijo con las de una hipoteca a tipo variable. Es decir, es un modelo híbrido en el que el tipo de interés inicial suele ser más bajo que el de una hipoteca a tipo fijo estándar, lo que la convierte en una opción atractiva, para según que gente.
Esta combinación se consigue dividiendo el préstamo en dos fases de amortización:
- La 1º fase es de tipo fijo, en la que el interés será el mismo durante un periodo de tiempo acordado.
- La 2º etapa es variable, que varía en función de distintos factores y se acuerda con la entidad bancaria.
La fase de plazo fijo dura los primeros años, en la mayoría de los casos hasta 5. A efectos prácticos, cuando finalice la fase fija, el tipo de interés pasará a ser el variable elegido.
El funcionamiento de una hipoteca mixta
Al inicio del acuerdo, el banco o entidad financiera establece el tipo de interés fijo e indicará el plazo del tipo fijo.
Según los parámetros que se establezcan, una vez finalizado el tipo fijo, el tipo de interés se ajustará durante el resto del plazo de la hipoteca en función de las condiciones del mercado hipotecario.
Generalmente, durante el primer periodo de interés fijo la cantidad que se paga es mucho menor que la que se paga una vez que ha pasado el periodo fijo y se ha pasado al tipo variable.
Por ejemplo, para que te hagas una idea, a día de hoy la media de intereses de las hipotecas mixtas es del 2% TIN, esta cifra está por debajo de las hipotecas fijas que suelen tener en torno al 2,5%.
Piensa que este modelo es interesante para alguna gente, pero igual no le conviene a todo el mundo. Esto se debe a muchos factores, ten en cuenta que igual bajan los tipos de interés en un par de mes e igual te compensa seguir con una variable, al menos durante un tiempo.
Los beneficios de las hipotecas mixtas: ¿Cuáles son?
Una hipoteca mixta puede ser una opción muy atractiva para según qué tipo de usuarios. A continuación, te contamos cuáles son los puntos positivos de contratar este tipo de préstamo bancario.
- Ahorro al inicio del préstamo: El tipo más bajo en la primera parte del préstamo permite ahorrar más en los años iniciales, aprovechando así una cuota más baja que pueden utilizar para amortizar anticipadamente el préstamo o para hacer otras inversiones.
- Todo el mundo sale ganando: otro beneficio de este tipo de préstamos es que todo el mundo salve ganando. Desde el banco que tiene la certeza de cuánto dinero recibirá por la parte fija, hasta el usuario. Al fijar el interés durante un periodo de tiempo, el banco obtiene un cierto beneficio y el cliente se libera del peligro inmediato de las variaciones del tipo de interés.
¿Quién debe optar por este tipo de préstamos?
Una hipoteca mixta se recomienda principalmente a personas con una gran capacidad de ahorro para que puedan amortizarla por adelantado, preferiblemente antes de que la hipoteca cambie a tipo variable.
De esta forma, se aprovecha la ventaja del tipo fijo de una hipoteca mixta, que suele ser más bajo que el de la hipoteca fija.
Por otro lado, una hipoteca mixta puede ser adecuada para aquellas personas que están pagando de más por su hipoteca. Un ejemplo perfecto es en la actualidad.
La guerra de Ucrania y el contexto económico están afectando a los precios de las hipotecas variables, que no olvidemos no son tantas como parecen. Por ejemplo, en el 2022 las hipotecas fijas representaron un 74%, mientras que las variables apenas llegaban al 11%.
Como curiosidad, el resto de préstamos bancarios, es decir, el 15% eran mixtas.
Los cambios producidos por la subida de tipos de interés y del Euríbor han provocado que muchos dueños de hipoteca variable se planteen su situación, y es que el incremento ha sido tal que en algunos casos llegó a ser de 2.400 €.
Tal fue la situación que el gobierno tuvo que intervenir en el 2022 con ayudas a las hipotecas para ayudar a más de 1 millón de propietarios.
¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca mixta?
A la hora de elegir una hipoteca mixta debes tener en cuenta varios factores:
- La cantidad de dinero que puedes ahorrar en el periodo inicial. Ten en cuenta las diferentes fases: hay 5, 10, 15 o hasta 20 años. La duración del tramo inicial varía según lo que dure en total el préstamo.
- La probabilidad de que el tipo de interés pueda bajar en los próximos años antes de que finalice el periodo fijo y se vuelva al tipo variable.
- El tipo de consumidor que eres, los gastos que tienes y los ingresos de que dispones.
La mayoría de los expertos aconsejan informarse bien antes de elegir este tipo de hipoteca para determinar el tipo de hipoteca más adecuado que mejor se adapte a las necesidades del cliente.
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