La comunicación entre particulares y las posibilidades que permiten las redes sociales permiten el acceso a compartir gastos y realizar operaciones económicas alternativas a la financiación tradicional. Si hasta hace poco era conocido el término crowfunding o cooperación colectiva para conseguir dinero y recursos, ahora aparece otra alternativa al crédito financiero llamada crowlending o prestámos entre particulares.
¿ En qué consiste el crowlending o prestámos entre particulares ?
El crowlending o prestámos entre particulares es un término relativamente nuevo que se basa en la solicitud de créditos mediante un sistema P2P (del acrónimo inglés, Peer to Peer) que significa red entre pares. El P2P es una de las formas más importantes para compartir todo tipo de material, información y datos entre usuarios a través de internet sin importar el software usado ni el lugar donde estén.
De ahí la razón para que mucha gente haya optado por el uso del P2P para hacer préstamos entre particulares. A pesar de que el P2P lleva en activo desde 1999 no ha sido hasta hace poco tiempo que se ha avanzado en el uso de pagos y préstamos entre particulares. Esta es la base de la idea del crowlending o prestámos entre particulares que utiliza el P2P para realizar las operaciones.
El crowlending o prestámos entre particulares es una idea relativamente nueva y aparece en el mercado anglosajón, en especial, Reino Unido y EE.UU. para la solicitud de créditos o préstamos personales sin la necesidad de pedir el dinero a un banco.
Alternativa a la banca
El sistema es nuevo en España ya que es innovador y una alternativa a la banca tradicional. El dinero solicitado se obtiene de diversas fuentes, aunque la principal es a través de la cooperación colectiva mediante la inversión colectiva de particulares que actúan como inversores independientes, pero actuando en grupo con otros.
El funcionamiento del crowlending o prestámos entre particulares es fácil y apenas lleva unos minutos. Se realiza a través de un registro en una plataforma donde se cubre un formulario de solicitud del crédito y se envía en espera de su aprobación.
Después son los propios administradores de la plataforma los que analizan la información y dan el crédito o no después de registrar cada solicitud con un número de riesgo o calificación crediticia al igual que hace la banca tradicional. Los dos factores usados para generar esta acreditación es el tipo de interés aplicado y las diferentes comisiones de gestión, estudio y administración de las plataformas que se llevan una parte del crédito a consecuencia de las gestiones realizadas.
Supervisado por el Banco de España a través de la CNMV
A pesar de ser una alternativa reciente, en concreto desde 2009, lo cierto es que el sector del crowlending o prestámos entre particulares está perfectamente regulado y cuenta con la protección del Banco de España al estar sujeto a la supervisión de la CNMV o Comisión Nacional del Mercado de Valores que es la misma que se ocupa de garantizar que la banca tradicional cumple con sus obligaciones.
La CNMV actúa bajo el marco de la Ley 5/2015, de esta forma, regula que ninguna plataforma (existe un gran número de sitios que conceden crowlending o prestámos entre particulares) se aproveche del desconocimiento de los usuarios y asegura la protección de las operaciones entre particulares y colectivos.
¿ Cuáles son las diferencias entre el crowlending y el crowfunding ?
El crowlending proviene de la unión de dos palabras inglesas, crow que significa multitud y lend que se traduce como prestar. El crowfunding también consta de dos palabras, crow al igual que el crowlending y funding que significa fondos. La diferencia entre ambos términos crowlending y crowfunding son mínimas, pero notables.
Un préstamo no deja de ser un contrato entre dos partes, en este caso, particulares prestan a otra persona cierta cantidad de dinero con la obligación de devolverlo con un interés. La diferencia es que para participar en el crowlending puedes actuar como solicitante o inversor, en este caso hay dos tipos, el de inversor acreditado o no.
En el caso de que seas inversor acreditado no existe límite para invertir, pero si no lo eres sólo se puede poner 3.000 euros en un mismo proyecto y no más de 10.000 euros en la misma plataforma.
¿ Cuáles son las ventajas del crowlending ?
- Relación precio/interés muy buena. La idea es que al crear una plataforma colectiva se reducen los costes y los particulares obtienen un mayor beneficio. La idea es ofrecer un dinero a buen precio, pero obteniendo un margen razonable de beneficio. Sin embargo, hay que tener en cuenta que el interés que se solicita a los particulares depende de su nivel de solvencia y acreditación bancaria. Esta calificación reducirá o aumentará el precio final del interés. Por norma general, suele ser un interés más bajo que los que solicitan las entidades bancarias tradicionales. El precio que cobran las plataformas por la gestión del estudio y la aprobación del crédito suele ser de media de un 2,5 a un 2,7 % del total.
- Sistema seguro y protegido. Las plataformas destinadas a realizar el crowlending están reguladas por la Ley 5/2015, de 27 de abrilde fomento de la financiación empresarial que establece la obligación de las plataformas del mercado de registrarse en la CNMV para operar como tal. Además, dicha ley cuenta con ciertas medidas de protección a los inversores, entre otros aspectos legales.
- Contratación digital y en cualquier momento y lugar. La última ventaja de contratación de este sistema innovador y barato es que su proceso de solicitud es totalmente digital y bastante rápido. No tenemos que hacer excesivos trámites ni ir a la oficina del banco en persona para que acepten nuestra solicitud. Además, se puede pedir y cancelar en cualquier momento siempre que se pague todo, pero sin duda lo mejor de todo es que se puede hacer de forma digital sin necesidad de papeleo y burocracia.
- No existen productos añadidos. Otra de las ventajas de contratar un préstamo P2P es que las plataformas de financiación como Comunitae, Loanbook, Arbobirus, Receptum o Zencap, entre otras, es que no exigen contraprestación ni servicios a mayores como seguros, tarjetas o cuentas. Todo lo contrario, nuestra única obligación es cumplir todos los requisitos y el pago de todas las cuotas. A diferencia de los bancos que nos piden la domiciliación de las nóminas para acceder a sus productos, en el caso del crowlending no es necesario
¿Y tú aceptarías actuar como inversor para ganar dinero con este sistema? ¿ O bien optarías por comprar una casa solicitando un crowlending o prestámos entre particulares para gozar de un interés más bajo? Déjanos tu opinión en los comentarios y no dudes en visitar nuestro blog inmobiliario.
